Renovatielening

Geld lenen voor een renovatie? Start hier.

Bijzonder veel mensen kiezen vandaag de dag bij de aankoop van vastgoed voor een pand dat nog een beetje liefde nodig heeft. Met andere woorden, men kiest voor een woning die reeds enige tijd oud is en waar bepaalde verbouwingen of renovaties aan dienen te worden uitgevoerd. Het hoeft niet gezegd dat het uitvoeren van renovatiewerken in de praktijk steevast gepaard gaat met een niet onaanzienlijk kostenplaatje.

Voor heel wat mensen geldt dat ze deze kosten niet zomaar uit de hand kunnen betalen. Dat hoeft ook niet, want je beschikt in de praktijk over de mogelijkheid om een zogenaamde renovatielening af te sluiten.

Zoals de naam reeds aangeeft geldt voor deze kredietvorm dat ze specifiek in het leven is geroepen om de renovatie van panden mee te financieren. 

In de praktijk wordt vaak gedacht dat een renovatielening vandaag de dag uitsluitend wordt aangeboden wanneer er sprake is van bijvoorbeeld duurzame werkzaamheden die worden uitgevoerd. Dat is niet correct. Ook wanneer de keuken in je woning dus met andere woorden door de tand des tijds behoorlijk is aangetast is het mogelijk om daarvoor een renovatielening aan te vragen. Dit is overigens ook het geval wanneer je niet echt een renovatie, maar eerder een verbouwing wenst uit te laten voeren. Heb je altijd al gedroomd van een mooie veranda bij je woning? Dan kan je ook daarvoor een renovatiekrediet afsluiten. 

Wat is een renovatielening?

Renoveren gaat in de praktijk niet zelden gepaard met vrij stevige kosten. Toch is het renoveren van een woning vaak essentieel wanneer er voldaan moet kunnen worden aan de hedendaagse wensen waar mensen over beschikken. Het afsluiten van de renovatielening maakt het mogelijk om dergelijke werkzaamheden op een financieel toegankelijke wijze uit te kunnen voeren. Zoals hierboven reeds aangehaald kan er in ieder geval voor gekozen worden om deze lening af te sluiten voor tal van verschillende doeleinden.

We maken hierbij dan concreet een onderscheid tussen met name:

• Het renoveren van het dak van je woning;
• De aanleg van bijvoorbeeld een tuin of een terras; 
• Het realiseren van een garage in of bij je woning;
• De plaatsing van nieuw sanitair;

Naast bovenstaande spreekt het voor zich dat mensen vandaag de dag ook kiezen voor het renoveren van hun woning omdat ze deze wensen te verduurzamen. Misschien beschikt je huis wel bijvoorbeeld over spouwmuren die nog niet zijn geïsoleerd of is de dakisolatie die ooit werd geplaatst vandaag de dag niet langer voldoende. Ook het verbeteren van de beglazing in de woning en bijgevolg het vervangen van enkele beglazing door hoogrendementsglas is een vaak voorkomende vorm van renovatie waarvoor wordt geleend. Indien de renovatie (ook) zorgt voor een verduurzaming van de woning kan je daar in de praktijk overigens vaak voor lenen tegen extra interessante voorwaarden.

Wat is een energielening?

Voor verschillende kredietverstrekkers geldt dat ze niet zomaar beschikken over één enkele renovatielening. Zij maken het voor hun klanten bijvoorbeeld ook mogelijk om een speciale energielening af te sluiten wanneer er sprake is van duurzame investeringen. Ben je van plan om te gaan investeren in het verbeteren van de energiezuinigheid van je woning? Of wil je graag zelf meehelpen met het opwekken van groene energie door het voorzien van zonnepanelen? In beide gevallen kan je zomaar in aanmerking komen voor een extra voordelige energielening. 

Je dient er in de praktijk uiteraard wel aandachtig voor te zijn dat er aan het afsluiten van een energielening of groene lening extra voorwaarden kunnen verbonden zijn. Zo vereisen bepaalde kredietverstrekkers bijvoorbeeld dat minstens 50 procent (of meer) van het aangevraagde kredietbedrag aantoonbaar gebruikt zal worden voor het uitvoeren van energiebesparende of andere energie verbeterende werkzaamheden. Door te investeren in een energiezuinige en / of milieuvriendelijke woning kan je dus eigenlijk rekenen op twee financiële voordelen. Je kan er immers niet alleen extra voordelig voor lenen, bovendien spreekt het voor zich dat je ook aardig wat zal weten te besparen op de vaste kosten van je energiefactuur. Ook dat is uiteraard mooi meegenomen.

Hoe werkt de renovatielening?

De renovatielening wordt in het merendeel van de gevallen aangeboden onder de vorm van een geoormerkte lening. Dit betekent dat ze niet over exact dezelfde voorwaarden beschikt als een standaard, persoonlijke lening. Voor renovatieleningen geldt in de praktijk dan ook dat ze slechts kunnen worden afgesloten op basis van bijvoorbeeld ontvangen offertes of ondertekende bestelbonnen die duidelijk maken waarvoor de aangevraagde gelden zullen worden gebruikt. In ieder geval is het dus zo dat het niet mogelijk is om de gelden aangevraagd middels een renovatielening voor andere doeleinden te gaan gebruiken dan waarvoor ze zijn bestemd. Wil je dat wel kunnen? Dan zal je alsnog moeten kiezen voor het aanvragen van een standaard, persoonlijke lening. 

Eénmaal afgesloten fungeert de renovatielening als een standaard lening op afbetaling. Dit betekent dat de kredietverstrekker het aangevraagde kredietbedrag in één keer aan je zal uitbetalen. Vervolgens is het mogelijk om dit bedrag in maandelijkse schijven terug te betalen. De maandelijkse bedragen die je aflost bestaan uit twee delen, namelijk enerzijds de daadwerkelijke aflossing van het initiële kredietbedrag en anderzijds de intrest welke is verschuldigd. Hoelang het renovatiekrediet exact kan lopen zal onder meer worden bepaald door de hoogte van het kredietbedrag. In principe geldt hiervoor wel een maximum van 20 à 25 jaar bij de meeste kredietverstrekkers. 

Wat zijn de kredietvoorwaarden?

Bij geld lenen voor een verbouwing spreekt het voor zich dat je, je altijd bewust zal willen zijn van de kredietvoorwaarden waaraan je moet zien te voldoen. Voor de renovatielening geldt specifiek dat er op dit vlak rekening wordt gehouden met drie belangrijke voorwaarden, namelijk:

• De verbouwslening moet worden aangevraagd door de eigenaar van het pand in kwestie;
• De gelden moeten verplicht worden aangewend voor het uitvoeren van een renovatie; 
• De werkzaamheden dienen uitgevoerd te worden door professionele vakmensen; 

Deze derde voorwaarde is een vereiste omdat zowat elke kredietverstrekker het voor kunnen leggen van offertes vereist bij het toekennen van een renovatie of verbouw lening. Wanneer je dus met andere woorden van plan was om de renovatiewerken of de verbouwing zelf uit te voeren zal je de mogelijkheden hiervoor moeten gaan bespreken met de kredietverstrekker van je keuze. De kans bestaat echter dat je in die situatie zal moeten kiezen voor een standaard persoonlijke lening. 

Ben je van plan om een renovatielening via de overheid aan te vragen? In dat geval moet je er rekening mee houden dat er daarvoor nog aanvullende voorwaarden van toepassing zijn. Het gaat hierbij dan meer concreet om voorwaarden met betrekking tot het maximale inkomen waar sprake mag van zijn. Hier komen we verder op deze pagina nog uitgebreider op terug. 

Hoeveel kan je lenen voor je verbouwing?

Wil je graag een lening voor een verbouwing afsluiten? Dan spreekt het voor zich dat je graag ook een duidelijk beeld zal willen hebben van het bedrag dat je hier exact voor kan lenen. Er zijn twee verschillende elementen die dit bedrag zullen bepalen. Het gaat hierbij dan meer concreet om:

• De kredietmogelijkheden die worden aangeboden door de kredietverstrekker; 
• Jouw persoonlijke, financiële situatie; 

In eerste instantie dient er rekening mee te worden gehouden dat kredietverstrekkers bij het verstrekken van een renovatielening altijd een bepaald minimum- en maximumbedrag hanteren. Geld lenen kan middels een dergelijke lening doorgaans tot een bedrag van respectievelijk 50.000 of 60.000 euro. Het is de kredietverstrekker van je keuze die het maximumbedrag zal bepalen. 

Naast bovenstaande spreekt het voor zich dat er ook rekening zal worden gehouden met jouw persoonlijke, financiële situatie. Zo neemt de kredietverstrekker vooraleer het toekennen van een renovatielening altijd even je vaste inkomsten evenals je vaste uitgaven onder de loep. Hoe meer inkomsten je hebt en hoe lager je vaste lasten evenals je reeds bestaande schulden zijn, des te meer je uiteraard zal kunnen lenen voor je verbouwing of renovatie. Zoveel spreekt voor zich. 

Gecombineerde renovatielening 

Eén van de mogelijkheden om geld te lenen voor een renovatie welke eigenlijk nog steeds sterk onderbelicht blijft vandaag de dag is de zogenaamde gecombineerde renovatielening. Er kan in de praktijk dan ook worden vastgesteld dat er maar weinig banken zijn terug te vinden op de kredietmarkt die je hierover zullen informeren. Logisch ook, want het voordeel bij gecombineerde renovatieleningen is rechtstreeks gelegen bij de kredietnemer terwijl de kredietverstrekker er eigenlijk alleen maar inkomsten door misloopt. Hoe werkt zo’n dergelijke lening nu echter precies?

Bovenstaande betekent dat er geen sprake is van verplichte kapitaalaflossingen, althans tot op het ogenblik dat het volledige krediet is opgenomen. Bij een gecombineerde renovatielening wordt er door de kredietnemer onderhandeld om de volledige lening als één renovatiekrediet te bestempelen. Indien de bank hiermee akkoord gaat wordt het mogelijk om over het volledige kredietbedrag, zijnde de 230.000 euro, uitsluitend intresten te betalen. Is je verbouwing klaar? Dan heb je de mogelijkheid om het pand in kwestie meteen te verhuren of te verkopen zonder dat je reeds één euro van het initieel geleende kapitaal aan de bank hebt terugbetaald.

Gecombineerde renovatielening afsluiten

In theorie klinkt bovenstaande natuurlijk fantastisch. In het bijzonder voor ondernemers die actief vastgoed willen aankopen om deze vervolgens te gaan verbouwen en meteen terug te gaan verkopen is de werkwijze van de gecombineerde renovatielening een gouden uitvinding. Dit gezegd hebbende is het vandaag de dag lang niet altijd even voor de hand liggend om een dergelijk krediet te kunnen verkrijgen, in tegendeel. Het probleem dat zich vaak stelt heeft te maken met de verhouding tussen de hypothecaire lening enerzijds en de renovatielening anderzijds.

Zoals in het voorbeeld reeds aangehaald ligt deze laatste in verhouding echt een flink stuk lager. Er zijn dan ook maar weinig banken meer die zich nog bereid tonen om mee te gaan in het principe van de gecombineerde renovatielening. Heb jij wel zo’n bank? Dan kan je hier wel ontzettend veel voordeel uit halen. 

Renovatielening overheid 

Niet alleen banken willen je graag een handje helpen om de gewenste verbouwingen aan je woning uit te kunnen voeren. Dat geldt eveneens voor onze overheid. Vanuit de overheid worden er dan ook verschillende mogelijkheden aangeboden om de door jou gewenste verbouwingen uit te kunnen voeren tegen extra interessante, financiële voorwaarden. We maken op dit vlak eigenlijk een onderscheid tussen verschillende mogelijkheden. Het gaat hierbij dan concreet om:

• De MijnVerbouwlening;
• Het renovatiekrediet met rentesubsidie;

Omdat dergelijke renovatieleningen door de overheid worden aangeboden tegen extra interessante voorwaarden is het belangrijk om er rekening mee te houden dat hier bepaalde voorwaarden aan verbonden zijn. Deze voorwaarden bespreken we uitgebreid in de volgende stukjes van deze pagina.

Het renovatiekrediet met rentesubsidie

Wanneer je overgaat tot het aankopen van een woning of een appartement zal je daarbij zeker vandaag de dag altijd aandacht willen besteden aan de zogenaamde EPC-waarde waarvan sprake is. Indien er sprake is van vastgoed beschikkende over een slechte energieprestatie (zijnde label E of label F) en je de keuze maakt om dat pand binnen de 5 jaar energetisch te renoveren zal je kunnen vaststellen dat je daarvoor zo goed als altijd een renovatielening voor zal kunnen afsluiten naast je hypothecaire lening.

Indien je dit doet voorziet de Vlaamse overheid hierbij een rentesubsidie bij authentieke akte tot en met 31 december van het jaar 2024. Op moment van schrijven is het dus zo dat deze regeling zal komen te vervallen vanaf 1 januari 2025. 

In het verleden was het zo dat er hierbij sprake was van een renteloos renovatiekrediet. De rente die van toepassing was op het renovatiekrediet werd dus met andere woorden volledig terugbetaald. Sinds het jaar 2023 is hier verandering in gekomen. Toen werd het renteloos renovatiekrediet dan ook omgevormd tot een zogenaamde rentesubsidie. Des te energiezuiniger de woning wordt gerenoveerd, des te groter de subsidie uitvalt. In bepaalde gevallen behoort zelfs een negatieve rente tot de mogelijkheden.

Let op, om in aanmerking te komen voor deze regeling dien je nog steeds te voldoen aan de hieronder terug te vinden voorwaarden:

• De woning moet zijn gelegen in het Vlaamse Gewest;
• Het moet gaan om een aankoop in volle eigendom door een natuurlijk persoon;
• De woning is hoofdzakelijk bestemd voor particuliere doeleinden;
• De woning moet beschikken over een slecht energielabel (E of F);

Voldoe je aan de hierboven aangehaalde voorwaarden? Dan kan je dus voor je renovatielening via de overheid rekenen op een interessante rentesubsidie. 

De ‘Mijn VerbouwLening’

Bij het renoveren van een woning is het bij aanvang van de werken mogelijk om in aanmerking te komen voor een voordelige 'Mijn VerbouwLening'. Dit is mogelijk voor werkzaamheden die worden uitgevoerd tot een bedrag van 60.000 euro. Voor de Mijn VerbouwLening geldt dat deze aangevraagd kan worden door eigenaar-bewoners uit zowel de laagste als de middelste inkomenscategorie. Verder is dit eveneens mogelijk voor:

• Private verhuurders;
• Verhuurders via een sociaal verhuurkantoor;

Ook nieuwe eigenaars via een erfenis of een schenking evenals niet commerciële rechtspersonen en zelfs coöperatieve ondernemingen kunnen in aanmerking komen voor deze lening. Op moment van schrijven is het zo dat de particuliere eigenaar-bewoners dienen te voldoen aan bepaalde inkomensgrenzen. Het gaat hierbij om de onderstaande:

• Een alleenstaande mag een maximaal inkomen hebben van 51.840 euro; 
• Een alleenstaande met één persoon ten laste mag maximaal 74.060 euro inkomen hebben;
• Een koppel zonder persoon ten laste mag een maximaal inkomen hebben van 74.060 euro; 

Is er sprake van één of meerdere (extra) personen die ten laste zijn? Dan mag er daarvoor per persoon een bedrag aan inkomen van 4.160 euro op jaarbasis bij worden gerekend. Hou er rekening mee dat deze inkomenseisen zeer strikt worden toegepast. Voldoe je hier dus met andere woorden niet aan? Dan zal je dit type renovatielening via de overheid niet kunnen afsluiten. 

Kom je wel in aanmerking voor de Mijn VerbouwLening? Dan is het mogelijk om deze vanaf 1 september 2022 aan te vragen via het zogenaamde Energiehuis welke in uw buurt is terug te vinden. Het is mogelijk om een bedrag te lenen tot maximaal 60.000 euro. De afbetaling kan gebeuren over een looptijd van maximaal 25 jaar. Let op, voor het aanvragen van deze renovatielening bij de overheid dienen verplicht offertes voorgelegd te kunnen worden. 

Renteloze lening voor renovatie

In het verleden, meer bepaald in het jaar 2021 & 2022 was het voor nieuwe eigenaars van een woning of appartement mogelijk om een renteloos renovatiekrediet aan te vragen. Dit betekende dat de rente of intrest die werd aangerekend op het krediet volledig door de overheid werd terugbetaald. Op vandaag is op die manier renteloos lenen voor een renovatie niet langer een mogelijkheid. Sinds 1 januari 2023 is het renteloos renovatiekrediet omgevormd tot een rentesubsidie. Deze subsidie zorgt ervoor dat je kan rekenen op een interessante korting ten opzichte van de marktrentevoet. Des te energiezuiniger de woning wordt gerenoveerd des te hoger deze korting in de praktijk kan oplopen. Let op, deze subsidie is in looptijd beperkt tot maximaal 20 jaar. 

Fiscaal voordeel bij een renovatielening

Er bestaat vandaag de dag bij (potentiële) kredietnemers grote onduidelijkheid over het eventuele fiscaal voordeel waar al dan niet nog op kan worden gerekend bij het afsluiten van een renovatielening. Die onduidelijkheid is het gevolg van het feit dat er door de jaren heen op dit vlak ontzettend veel en bovendien ook nog eens in een zeer snel tempo is veranderd. 

Concreet zijn er twee verschillende situaties mogelijk. Er moet immers rekening mee worden gehouden dat we op moment van schrijven spreken van één geïntegreerde woonbonus. In de eerste situatie is er geen sprake van een hypothecaire lening. In dat geval kan je de rente die in rekening wordt gebracht op een reguliere renovatielening perfect fiscaal aftrekken. Wie op moment van schrijven een renovatielening afsluit beschikt dan ook over de mogelijkheid om een bedrag van 2.280 euro in te brengen. Bovendien is het zo dat er eventueel ook nog enkele extra bedragen fiscaal in mindering kunnen worden gebracht, namelijk:

• Een extra 760 euro gedurende de eerste 10 jaar;
• Een eerste 80 euro voor gezinnen met minstens 3 kinderen;

De daadwerkelijke belastingvermindering waar je op kan rekenen wordt bepaald aan de hand van een vast percentage. Dat percentage bedraagt op moment van schrijven 40 procent. Let wel, deze situatie is dus alleen van toepassing wanneer er geen sprake (meer) is van een hypothecaire lening. Is dat wel het geval? Dan dien je hierbij rekening te houden met de onderstaande informatie. 

Wat bij een bestaande hypothecaire lening?

Sinds het jaar 2016 werd ervoor gekozen om nog slechts één geïntegreerde woonbonus te hanteren. Het directe gevolg hiervan is dat je dus nog maar één keer kan genieten van een bepaald belastingvoordeel. Wie reeds beschikt over een hypothecaire lening en daarnaast ook nog een renovatielening wenst aan te vragen zal dus met andere woorden verplicht worden om te kiezen. Vraag je, je belastingvoordeel aan voor de nieuw verkregen renovatielening? Dan komt daarmee dus het fiscaal voordeel van de bestaande hypothecaire lening te vervallen. Van zodra je bent overgestapt naar het nieuwe regime is die keuze voor alle duidelijkheid definitief. Let op, wanneer de lening werd afgesloten door twee partners dienen beiden (uiteraard) dezelfde keuze te maken. 

Geen recht op rentesubsidie?

Kan je geen aanspraak maken op de rentesubsidie van de overheid? In dat geval hoef je nog niet meteen te wanhopen. Dit hoeft immers niet te betekenen dat je op geen enkele manier een extra financieel voordeel kan bekomen met je geplande verbouwingen. Het is bijvoorbeeld eveneens mogelijk om even de mogelijke andere premies onder de loep te nemen. Denk hierbij concreet aan:

• De EPC-label premie;
• Premies via Fluvius;

Zelfs wanneer je dus met andere woorden geen aanspraak kan maken op de renovatielening vanuit de overheid is het alsnog mogelijk om te kunnen genieten van extra financieel voordeel op de verbouwingen die aan je woning zullen worden uitgevoerd. Hou hier dus zeker rekening mee. 

Bestaande woonlening laten herzien

Ondanks het feit dat de renovatielening duidelijk een aantal zeer interessante voordelen met zich meebrengt moet het gezegd dat er op de markt ook nog andere manieren zijn terug te vinden om de kosten van je verbouwing te financieren. Je zou er bijvoorbeeld ook voor kunnen kiezen om je bestaande woonlening te laten herzien. Dat is echter uiteraard uitsluitend mogelijk wanneer je er reeds voor hebt gekozen om een gedeelte van het krediet terug te betalen. Op deze manier kan je de bank overtuigen om de kosten die je nodig hebt voor de renovatiewerken in de hypotheek op te laten nemen. Let wel, het laten herzien van je woonlening brengt niet alleen maar voordelen met zich mee. 

Ondanks het feit dat je op deze manier immers kan rekenen op een globaal lagere intrestvoet en een langere aflossingsperiode dien je ook rekening te houden met enkele niet onbelangrijke nadelen. Deze nadelen hebben in het bijzonder betrekking tot de extra kosten die worden aangerekend zoals:

• De wederbeleggingsvergoeding;
• De schrappingskosten;
• De nieuwe aktekosten;
• De nieuwe dossierkosten;

Wanneer je dus met andere woorden van plan bent om bepaalde verbouwingen of renovaties uit te gaan voeren aan je woning is het altijd van belang om voor jezelf de afweging te maken welke financiering nu precies de interessantste voordelen voor jouw situatie met zich meebrengt. Alleen door je hier eerst even grondig in te verdiepen zal je er uiteindelijk de beste optie tussenuit halen. 

Veelgestelde Vragen