Als huurder ben je in België wettelijk verplicht om een huurdersaansprakelijkheidsverzekering of een huurdersverzekering af te sluiten. Voor deze verzekering geldt dat ze op z’n minst schade veroorzaakt door brand of wateroverlast moet dekken. Het is de verhuurder of eigenaar van het pand dat wordt gehuurd welke verantwoordelijk is voor de eventuele schade die ontstaat.
Omwille van deze reden eisen heel wat huurders in de huurovereenkomst dat je als huurder een brandverzekering dient af te sluiten. Aan het einde van de huurperiode is het immers zo dat het pand terug moet worden gegeven aan de verhuurder in diens oorspronkelijke staat. Hierbij wordt uiteraard wel rekening gehouden met de normale slijtage van het pand.
Inhoudsopgave
Welke dekkingen voorziet de huurdersaansprakelijkheidsverzekering?
De huurdersaansprakelijkheidsverzekering bestaat uit een ruim aantal dekkingen. Meer concreet dekt ze de materiële schade die door de huurder toegebracht wordt aan het gebouw of aan derden. Op z’n minst dient ze te bestaan uit een dekking voor brand- en waterschade die de twee basiswaarborgen vormen. Buiten deze twee basiswaarborgen geldt dat een dergelijke verzekering doorgaans ook bestaat uit:
- Een dekking voor schade als gevolg van een ontploffing of implosie;
- Een dekking voor schade veroorzaakt door storm, hagel of natuurrampen;
- Een dekking voor schade als gevolg van sneeuw- of ijsdruk;
- Een dekking voor schade die het gevolg is van glasbreuk;
Het is belangrijk om er rekening mee te houden dat de dekkingen welke deel uitmaken van een huurdersaansprakelijkheidsverzekering niet zijn vastgesteld. Dit betekent dat ze dus (aanzienlijk) kunnen verschillen afhankelijk van de verzekeraar in kwestie.
Wat dekt het brandonderdeel van deze verzekering?
Het is belangrijk om te weten dat het brandonderdeel van de huurdersaansprakelijkheidsverzekering standaard niet elke vorm van brandschade dekt. De focus ligt bij deze verzekering dan ook hoofdzakelijk op het indekken van brandschade aan het gebouw zelf. Wil je graag dat ook de brandschade wordt ingedekt aan je inboedel? Dan is het dus belangrijk om er rekening mee te houden dat je dit doorgaans aanvullend moet laten verzekeren.
Is de huurdersaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
In het verleden was het zo dat het afsluiten van een huurdersaansprakelijkheidsverzekering een mogelijkheid was, maar geen verplichting. Daar is inmiddels verandering in gekomen. Sinds 1 januari 2019 is het afsluiten van deze verzekering dan ook verplicht voor alle huurders in Vlaanderen. De verplichting geldt wel uitsluitend voor brand- en waterschade.
België is sowieso een land waarin in bepaalde situaties de verplichting wordt opgelegd om je aansprakelijkheid ten opzichte van derden te verzekeren. Dit geldt zeker niet alleen voor de huurdersaansprakelijkheidsverzekering. Wat bijvoorbeeld ook te denken van de BA-verzekering die verplicht moet worden afgesloten van zodra je, je in het verkeer begeeft? Het indekken van je persoonlijke aansprakelijkheid ten opzichte van derden is niet alleen in verschillende situaties verplicht, het zorgt ook voor een optimale bescherming van jouw financiële situatie.
Wat met het verzekeren van je inboedel?
De verzekeringsplicht die geldt voor het afsluiten van de huurdersverzekering in België is er één die louter en alleen slaat op het gebouw waarin de huurder woont. Dit betekent dat er geen verplichting geldt om met name mogelijke brand- en waterschade aan je inboedel te verzekeren.
Ondanks het feit dat dit niet verplicht is wordt dit wel zeer sterk aangeraden. Zowel voor brand- als waterschade geldt immers dat het niet alleen een aanzienlijke impact kan hebben op het gebouw, maar ook op de inboedel die er in is terug te vinden. De financiële gevolgen die dergelijke schade met zich mee kan brengen zijn dan ook zeker niet te onderschatten.
Verschil in wetgeving tussen Vlaanderen, Wallonië en Brussel
Het is belangrijk om er rekening mee te houden dat er in verschillende delen van België sprake is van een aangepaste wetgeving met betrekking tot het afsluiten van de huurdersaansprakelijkheidsverzekering. In Vlaanderen is het bijvoorbeeld zo dat zowel de huurder als de verhuurder verplicht zijn om hun aansprakelijkheid te verzekeren. Voor het afsluiten van een inboedelverzekering geldt in Vlaanderen echter geen verplichting.
De wetgeving in Wallonië is enigszins anders. Hier geldt namelijk dat uitsluitend de huurder zijn aansprakelijkheid voor brand- evenals waterschade dient te verzekeren. In Brussel is het zo dat er op moment van schrijven geen sprake is van een zekere verplichting. Dit gezegd hebbende spreekt het voor zich dat dit het belang van deze verzekering niet teniet doet, in tegendeel.
Hoeveel bedragen de huurdersaansprakelijkheidsverzekering kosten?
De kosten die worden aangerekend voor het afsluiten van de huurdersaansprakelijkheidsverzekering zijn sterk afhankelijk van de situatie in kwestie. Er zijn dan ook drie verschillende elementen die hier een niet onbelangrijke invloed op uitoefenen. Het betreft hier in de praktijk meer concreet de onderstaande.
1.) De verzekeraar
De exacte inhoud van de huurdersaansprakelijkheidsverzekering is niet vastgesteld. Dit betekent meteen ook dat ook de kosten kunnen verschillen afhankelijk van de verzekeraar in kwestie. Wil je er zeker van kunnen zijn dat je de laagst mogelijke premie betaalt voor deze verzekering? In dat geval is het uitvoeren van een objectieve vergelijking altijd meer dan een aanrader.
2.) Je persoonlijke situatie
Bij het berekenen van de premie van de huurdersaansprakelijkheidsverzekering wordt door de verzekeraar het exacte risico ingeschat. Zoveel spreekt voor zich. Dit risico is sterk afhankelijk van de situatie in kwestie. Zo spreekt het bijvoorbeeld voor zich dat het verzekeren van potentiële brandschade aan een villa gepaard gaat met hogere kosten dan wanneer je een bescheiden appartement huurt. Daarnaast is het ook belangrijk om er rekening mee te houden dat bepaalde onderdelen van je woning ook de premie van deze verzekering kunnen verhogen.
Een bekend voorbeeld van een onderdeel van je woning dat de prijs van je verzekering danig kan verhogen is een parketvloer. Deze staat erom bekend net wat vatbaarder te zijn voor een brand dan bijvoorbeeld geldt voor een stenen vloer. Dat hoger risico vertaalt zich automatisch in een enigszins hoger uitvallende verzekeringspremie.
3.) De dekkingen die je wenst
Zoals eerder op deze pagina reeds aangehaald is het zo dat de dekkingen waarvan sprake kan zijn bij een huurdersaansprakelijkheidsverzekering danig kunnen verschillen. In eerste instantie is het bijvoorbeeld zo dat uitsluitend potentiële schade wordt ingedekt die wordt aangericht aan het gebouw. Wil je echter graag dat ook je inboedel op de meest optimale wijze kan worden beschermd? Dan geldt hiervoor een extra dekking welke ook extra kosten met zich meebrengt.
Bewijs van betaling van de huurdersverzekering
Omdat de huurdersverzekering of de huurdersaansprakelijkheidsverzekering een verplichte verzekering is voor huurders is het mogelijk dat de verhuurder je vraagt om een bewijs van betaling van de verzekeringspremie over te maken. Op deze manier is het voor de verhuurder namelijk duidelijk dat er daadwerkelijk aan de verplichting werd voldaan.
