De hypothecaire lening is zonder twijfel één van de zwaarste financiële verplichtingen die we als mensen tijdens ons leven aan kunnen gaan. Niet alleen is het bedrag dat wordt geleend voor de aankoop van een woning zeer aanzienlijk te noemen, er dient ook rekening te worden gehouden met een significante looptijd. Eén van de belangrijkste vragen die mensen zich stellen die willen lenen voor de aankoop van een woning heeft te maken met de maximale krediettermijn. Lange tijd bedroeg die maximaal 30 jaar, maar daar is ondertussen verandering in gekomen.
Inhoudsopgave
Lenen op 40 jaar voor een woning opnieuw mogelijk
Wie de voorbije jaren op de Vlaamse of Belgische woningmarkt een huis wou kopen moest daarbij doorgaans rekening houden met een maximale krediettermijn van 25 tot maximaal 30 jaar. Vandaag de dag is daar echter verandering in gekomen. Steeds meer kredietverstrekkers bieden potentiële woningeigenaars dan ook de mogelijkheid om hun woonlening af te betalen op een termijn van maximaal 40 jaar.
Door te kiezen voor een langere looptijd komen de maandelijkse lasten een flink stuk lager te liggen. Dit moet er uiteindelijk voor zorgen dat meer mensen terug de mogelijkheid krijgen om een eigen woning aan te kopen.
“Vooral bedoeld voor mensen jonger dan 30 jaar”
De hernieuwde introductie van de woonlening met een looptijd van maximaal 40 jaar is vooral bedoeld voor mensen die jonger zijn dan 30 jaar. Financiële experten benadrukken immers dat het belangrijk is om ervoor te zorgen dat een woning is afbetaald vooraleer de pensioenleeftijd is bereikt. Gemiddeld is het zo dat de maandlasten bij een hypotheek op 40 jaar zo’n 300 euro op maandbasis lager zijn gelegen dan wanneer er sprake zou zijn van een lening op 25 jaar met dezelfde voorwaarden.
Het is echter belangrijk om er aandachtig voor te zijn dat die lager gelegen maandlasten een vertekend beeld kunnen geven van het totale kostenplaatje.
Experten benadrukken dat kiezen voor de langst mogelijke looptijd voor je hypothecaire lening van 40 jaar ook een niet onbelangrijk financieel nadeel met zich meebrengt. Zo zal je over de volledige looptijd zo’n slordige 70.000 euro extra intresten betalen dan wanneer je met dezelfde voorwaarden zou kiezen voor een woonlening met een looptijd van 25 jaar.
Let ook op de kosten van de schuldsaldoverzekering!
Des te langer de looptijd wordt van jouw hypothecaire lening, des te hoger dus duidelijk de intresten komen te liggen. Dat is echter nog niet alles. Kredietverstrekkers zijn in België doorgaans niet bereid om je een woonlening te verstrekken zonder dat je ervoor kiest om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Dit gezegd hebbende is het zo dat de premie van die verzekering integraal wordt gebaseerd op het (potentiële) risico dat de kredietverstrekker loopt. Een langere looptijd resulteert altijd in een hoger gelegen risico. Dat betekent dat ook de totale kost voor de schuldsaldoverzekering bij een hypothecaire lening op 40 jaar stevig kan oplopen.
Hoe bepaal je de beste looptijd voor je hypothecaire lening?
Ondanks het feit dat geld lenen voor de aankoop van een woning op 40 jaar terug tot de mogelijkheden behoort is dit duidelijk lang niet voor iedereen de beste keuze, in tegendeel. Veel mensen die op het punt staan om een woning aan te kopen stellen zich dan ook de vraag hoe ze nu precies de beste looptijd kunnen bepalen voor hun hypothecaire lening. Er zijn verschillende zaken waar je hierbij rekening mee dient te houden.
1.) Je levenssituatie
In eerste instantie hou je bij het bepalen van de looptijd van je hypothecaire lening altijd rekening met je leeftijd. Wees je er bovendien bewust van dat bepaalde looptijden eventueel niet meer tot de mogelijkheden zullen behoren. Ben je bijvoorbeeld 50 jaar en wil je graag geld lenen voor de aankoop van een nieuwe woning? Dan wordt het haast onmogelijk om dit op 30, laat staan op 40 jaar te kunnen doen. Hoe ouder je wordt des te beperkter je mogelijkheden op dit vlak worden.
2.) Je financiële situatie
Niet alleen de leeftijd waarover je beschikt kan een aanzienlijke invloed uitoefenen op de voor jou meest optimale aflossingstermijn voor je hypothecaire lening. Het spreekt immers voor zich dat er ook speciale aandacht moet worden besteed aan je financiële situatie. Hierbij is het niet uitsluitend van belang om stil te blijven staan bij je inkomsten, maar ook bij je (vaste) uitgaven. Controleer altijd grondig welke maandelijkse aflossing voor jou haalbaar is. Hou hierbij uiteraard ook rekening met de reserves die banken (al dan niet verplicht) aanhouden.
3.) De rente op je hypothecaire lening
Uiteraard speelt ook de rente op je hypothecaire lening een niet onbelangrijke rol. Het gaat hierbij niet alleen om de hoogte van de rentevoet, maar ook om het type rente waarvan sprake is. Heb je gekozen voor een vaste rentevoet? Dan betekent dit dat je exact weet hoeveel kosten er elke maand betaald zullen moeten worden op je krediet. Bij een variabele rente is dat niet het geval. Deze kan dalen, maar ook stijgen naargelang de marktomstandigheden. Zorg er dus altijd voor dat je niet continue tegen de limiet van je financiële middelen aan gaat leunen.
Bouw altijd een bepaalde veiligheidsmarge in
De informatie uit dit artikel heeft ongetwijfeld duidelijk gemaakt dat de meest optimale looptijd voor een hypothecaire lening of een woonlening voor iedereen anders is. Bouw bovendien ook altijd (los van de eisen van de bank) een bepaalde (extra) veiligheidsmarge in. Deze moet ervoor zorgen dat je minstens elke maand over de mogelijkheid beschikt om op z’n minst een klein beetje extra reserve toe te voegen aan je financiële buffer.
Enkel en alleen op deze manier is het immers mogelijk om een financieel lastigere periode het hoofd te bieden en verzekerd te zijn van een financieel zekere toekomst. Hoe dan ook mag het duidelijk zijn, het bepalen van de maximale looptijd van je hypothecaire lening is iets waar je grondig over na zal willen denken.
Laatst bijgewerkt op 9 december 2024 door Jan van Hamme.