De inhoud van deze spaargids leert je niet alleen waarom geld sparen belangrijk is, maar ook hoe je het meeste rendement kan behalen op jouw spaargeld. Wij Belgen staan erom bekend graag geld te sparen. Soms wordt daar wel eens smalend over gedaan, maar financiële zekerheid wordt door ons hoog in het vaandel gedragen… en terecht.
Dit gezegd hebbende leert de praktijk ons dat veel spaarders elk jaar opnieuw heel wat potentieel rendement in rook zien opgaan. Dat kan (en moet) anders. Door stil te blijven staan bij de tips uit deze spaargids ontdek je hoe ook jij jouw spaargeld een stevige boost kan geven!
Inhoudsopgave
De verschillende manieren van geld sparen
In eerste instantie is het belangrijk om voor jezelf in kaart te brengen welke verschillende vormen van sparen er allemaal bestaan. Voor alle verschillende spaarvormen geldt dat ze onderverdeeld kunnen worden in twee verschillende categorieën. Het betreft hier dan meer bepaald:
- Korte termijn spaarproducten;
- Lange termijn spaarproducten;
Misschien wel meteen één van de belangrijkste tips die we in deze spaargids aan jou gaan geven is om er altijd voor te zorgen dat je beiden hebt. Korte termijn spaarproducten zorgen ervoor dat je over een financiële buffer beschikt waar je instant een beroep op kan doen indien nodig terwijl lange termijn spaarproducten je bijvoorbeeld een financieel zeker pensioen kunnen garanderen. Beiden zijn van cruciaal belang voor een stabiele en gezonde financiële situatie.
Korte- en lange termijn spaarproducten
We weten nu dat er zoiets bestaat als korte termijn spaarproducten en lange termijn spaarproducten. De vraag is nu echter wat er hier precies onder valt. De groep van de korte termijn spaarproducten bestaat in principe slechts uit twee opties, namelijk:
In principe is het zelfs zo dat dit niet helemaal correct is. Een zichtrekening is namelijk een betaalrekening en geen spaarrekening. Het is dan ook helemaal niet de bedoeling dat je hier veel geld op geparkeerd laat staan. Daarover echter later meer. Er is namelijk ook nog de tweede groep spaarproducten, namelijk deze voor de lange(re) termijn. Deze groep bestaat uit:
- De termijnrekening (ook bekend als het spaardeposito);
- Spaarverzekeringen zoals een TAK 21 en een TAK 23;
- Pensioensparen;
Toegegeven, een TAK 21 en TAK 23 zijn eigenlijk eerder verzekeringsproducten dan dat ze echt spaarproducten zijn. Toch is het eindresultaat hetzelfde. Je zet eenmalig of periodiek een bepaald bedrag opzij waar je rente op verwerft en waar je op een zeker ogenblik in de (verre) toekomst terug de beschikking over krijgt.
Waarom je op een zichtrekening beter geen geld spaart
Hierboven hebben we reeds kort aangehaald dat je er goed aan doet om niet teveel geld op een zichtrekening te laten staan. Hoe komt dat precies? Zeer eenvoudig. In België liggen de spaarrentes gemiddeld een flink stukje lager in vergelijking met andere Europese landen. Dit zorgt er niet zelden voor dat we er nauwelijks de inflatie mee weten te verslaan.
Op een zichtrekening is de rente die je verwerft (zo goed als) onbestaande. Omwille van deze reden laat je eigenlijk het best alleen maar dat geld op deze rekening staan dat je nodig hebt om je maandelijkse kosten mee te betalen. Al hetgeen je aan het einde van de maand overhebt, je niet hebt belegd of op een andere manier hebt gespaard kan je dus dan maar beter overzetten naar je spaarrekening. Let wel, de ene spaarrekening is de andere niet!
Haal het maximale uit jouw spaarrekening met deze spaargids
Het eerste onderdeel van deze spaargids wijden we wellicht weinig verrassend aan misschien wel het belangrijkste spaarproduct ter wereld, namelijk de spaarrekening. Geld sparen op een spaarrekening doe je eigenlijk omwille van twee redenen, namelijk:
- Om voor jezelf een bepaalde reserve of financiële buffer aan te leggen;
- Om te kunnen rekenen op een stukje meer rendement dan op de zichtrekening;
Het kan niet genoeg benadrukt worden hoe belangrijk het wel niet is om een financiële buffer aan te leggen. Dit is meteen de voornaamste reden waarom iedereen eigenlijk over een spaarrekening dient te beschikken. Op die spaarrekening moet je in principe altijd tussen de 6 en 12 keer je netto maandloon hebben staan. Doet er zich op een zeker ogenblik bijvoorbeeld eens een probleem voor doordat je bijvoorbeeld plots ziek bent geworden? Dan ben je op deze manier altijd in staat om die periode te overbruggen. Dat is ook het geval bij (tijdelijke) werkloosheid.
Welke spaarrekening is voor jou het interessantst?
Wellicht één van dé absolute hamvragen in deze spaargids heeft betrekking tot het type spaarrekening dat voor jou het interessantst is. Om dit te kunnen achterhalen is het van belang om rekening te houden met twee verschillende zaken:
- Je moet de verschillende soorten spaarrentes begrijpen;
- Spaarrekeningen vergelijken is altijd van cruciaal belang;
Het uitvoeren van een vergelijking tussen de verschillende spaarrekeningen die worden aangeboden op de Belgische markt spreekt voor zich. Enkel en alleen op die manier is het immers mogelijk om te kunnen achterhalen welke spaarrekening je de interessantste spaarrente weet te bieden. Dat brengt ons eigenlijk naadloos bij het tweede aandachtspunt.
Hier in België is het zo dat onze spaarrekeningen niet bestaan uit één, maar wel uit twee rentes. We maken op dit vlak een onderscheid tussen de basisrente enerzijds en de getrouwheidspremie anderzijds. Voor deze eerste geldt dat je ze ontvangt vanaf de eerste dag dat er een bepaald bedrag op je spaarrekening wordt geplaatst. Dat geldt echter niet voor de getrouwheidspremie. Deze krijg je immers pas uitbetaald op tegoeden die ten minste één jaar op de spaarrekening blijven staan. Net hier gaat het bij ontzettend veel spaarders fout.
Hoge basisrente of hoge(re) getrouwheidspremie?
Vaak is het zo dat de twee verschillende soorten rentes op een spaarrekening door spaarders gewoon worden aanzien als één globale rente. Eigenlijk is dat niet juist. Ben jij bijvoorbeeld iemand die regelmatig opnames gaat doen van diens spaarrekening? Dan is het voor jou belangrijk om aanspraak te kunnen maken op een zo hoog mogelijke basisrente. Ben jij er echter zeker van dat je je spaartegoeden ten minste één, maar wellicht meerdere jaren aan kan houden op een spaarrekening? Dan is het net interessanter om te kijken naar een exemplaar dat over een hoger gelegen getrouwheidspremie beschikt. Goed de verschillen tussen beide rentes begrijpen is van essentieel belang om jouw spaarrendement te optimaliseren.
De termijnrekening, geld sparen voor de lange(re) termijn
Het tweede onderdeel van deze spaargids gaat over de zogenaamde termijnrekening. Daar waar de spaarrekening zich het beste leent om geld te sparen op de korte(re) termijn geldt voor de termijnrekening net het tegenovergestelde. Een ander verschil is terug te vinden in het feit dat je bij spaarrekeningen over de mogelijkheid beschikt om periodiek geld (bij) te storten. Zo kan je bijvoorbeeld voor jezelf bepalen dat je elke maand 150 euro bijstort op je spaarrekening.
Bij een termijnrekening werkt dat net even anders. Voor dit spaarproduct geldt immers dat je op voorhand voor jezelf moet bepalen hoeveel je opzij kan zetten voor een bepaalde periode. Heb je bijvoorbeeld 1.000 euro gespaard en wil je deze opzijzetten voor een periode van bijvoorbeeld 3 jaar? Wil je daarbij graag aanspraak kunnen maken op een (significant) hoger gelegen rente dan op een gewone spaarrekening het geval is? Dan kan de termijnrekening je die mogelijkheid bieden. Let wel, in tegenstelling tot bij een spaarrekening is het dus voor alle duidelijkheid zo dat je de bedragen die je hierop stort in principe niet tussentijds terug kan opvragen.
Waarom geld sparen op een termijnrekening?
Er kunnen een aantal goede redenen worden aangehaald waarom het ontzettend interessant kan zijn om voor de langere termijn geld te sparen op een termijnrekening. In eerste instantie is er het feit dat je doorgaans kan rekenen op een niet onaanzienlijk hoger gelegen spaarrente. De financiële instelling waarbij je de termijnrekening opent gaat er dan ook vanuit dat je het spaargeld dat je bij hen onderbrengt daar voor de vastgestelde periode ook echt bij laat staan. Die zekerheid levert jou een hoger gelegen rente op die ook nog eens voor de volledige looptijd is vastgesteld. De rente kan dus niet zoals bij een spaarrekening continue fluctueren.
In lijn met bovenstaande ligt het feit dat een termijnrekening je ook meer zekerheid biedt wanneer je geld wenst te sparen voor de lange(re) termijn. Net omdat het niet zo eenvoudig is om er geld af te halen is het namelijk zo dat je veel minder snel je reserves aantast die zijn bedoeld voor de lange(re) termijn. Bij een spaarrekening is dat bijvoorbeeld een stuk eenvoudiger. Hierbij is er dan ook immers vaak geen sprake van een bepaalde limiet waar je, je aan dient te houden.
Voor welke nadelen moet je aandachtig zijn?
Er zijn uiteraard zeker niet alleen maar voordelen verbonden aan geld sparen door middel van een termijnrekening. Eerder in deze spaargids gaven we reeds aan dat het een voordeel is dat de rente voor de volledige looptijd van de termijnrekening is vastgesteld. Dat is inderdaad een voordeel bij marktomstandigheden die een dalende spaarrente kennen. Daar waar de spaarrente op spaarrekeningen dan wordt verlaagd geldt dat niet voor de termijnrekening. Jouw spaarrente is immers voor de volledige looptijd vastgesteld. Gaat de spaarrente op de markt echter omhoog? Dan kan je met jouw termijnrekening niet van die verhoging mee profiteren.
Een tweede nadeel heeft betrekking tot de roerende voorheffing die is verschuldigd op de opbrengsten komende uit je termijnrekening. Alle intresten die je uit dit spaarproduct ontvangt worden dan ook belast aan 30 procent. In tegenstelling tot bij de spaarrekening is het dus niet zo dat je kan genieten van een verlaagde roerende voorheffing van 15 procent. Bovendien is ook elke intrest vanaf de eerste euro belast. Ook dat is anders bij een spaarrekening.
Wat met pensioensparen?
Wanneer we het hebben over sparen voor de (zeer) lange termijn spreekt het voor zich dat we ook niet om het pensioensparen heen kunnen. We leven in een tijd waarin er steeds meer onzekerheid ontstaat over de toekomstige pensioenen. Omwille van deze reden benadrukken experts dan ook zeer regelmatig het belang van zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Pensioensparen kan in principe gebeuren op twee verschillende manieren, namelijk:
- Met een pensioenspaarrekening of een pensioenspaarfonds bij een bank;
- Met een pensioenspaarverzekering bij een verzekeraar;
In eerste instantie zijn er dus de pensioenspaarrekeningen en -fondsen die je bij een bank kan afsluiten. Met een pensioenspaarrekening is het zo dat je aan pensioensparen doet met behulp van een gemeenschappelijk beleggingsfonds. Een dergelijk fonds belegt in een combinatie van aandelen en obligaties waardoor je rendement voor een belangrijk deel afhankelijk is van de winsten die worden gemaakt op de beurs. Het is mogelijk om een keuze te maken tussen een defensieve en een dynamische optie.
Pensioensparen met een pensioenspaarverzekering
Een andere manier om aan pensioensparen te doen is door middel van een pensioenspaarverzekering. Voor zo’n verzekering geldt dat ze op twee manieren of in twee verschillende vormen kan worden afgesloten. De opties waar je tussen kan kiezen zijn:
- Een Tak 21 spaarverzekering;
- Een Tak 23 spaarverzekering;
Met beide spaarverzekeringen is het mogelijk om een bepaald bedrag opzij te zetten voor je pensioen. Dit gezegd hebbende is de manier waarop dat gebeurt best verschillend. Kies je voor een Tak 23 spaarverzekering? Dan kies je voor een product dat grote gelijkenissen vertoont met een pensioenspaarfonds. Dit betekent dus wel dat er geen sprake is van een op voorhand vastgesteld rendement. Hier dien je zeker rekening mee te houden.
Een ander verhaal wordt het wanneer je kiest voor een Tak 21 spaarverzekering. Bij dit type spaarproduct is het zo dat er wel degelijk sprake is van een vastgesteld jaarlijks minimumrendement. Deze bestaat op haar beurt uit twee verschillende onderdelen:
- De gegarandeerde intrest waarvan sprake is;
- De eventuele winstdeelname die er aan je kan worden toegekend;
Het jaarlijkse minimumrendement is hierbij dus op voorhand bekend terwijl je bovendien ook aanspraak kan maken op kapitaalgarantie. Wil je graag op de meest veilige manier sparen voor jouw pensioen? Dan is het afsluiten van een Tak 21 spaarverzekering wellicht de beste keuze.
Fiscaal voordeel
Het spreekt voor zich dat het belangrijk is dat we in deze spaargids stil blijven staan bij alle verschillende voordelen waar je bij de verschillende vormen van geld sparen op kan rekenen. Dit betekent dat we ook aandachtig moeten zijn voor het mogelijke fiscaal voordeel dat je kan ontvangen. Dat fiscaal voordeel is er bij pensioensparen absoluut.
Wil je graag zoveel mogelijk fiscaal voordeel kunnen ontvangen? Dan is het van belang om goed te letten op het bedrag dat je op jaarbasis maximaal mag storten. Op moment van schrijven is het namelijk zo dat je kan rekenen op een fiscaal voordeel van:
- 30 procent op het betaalde bedrag bij een maximale storting van 1.020 euro op jaarbasis;
- 25 procent op het betaalde bedrag bij een storting tussen 1.020 & 1.310 euro op jaarbasis;
Het is belangrijk om er rekening mee te houden dat je slechts voor één pensioenspaarcontract kan rekenen op een fiscaal voordeel. Heb je ervoor gekozen om meerdere pensioenspaarcontracten af te sluiten en heb je bijgevolg meerdere fiscale attesten ontvangen? Dan zal je moeten kiezen welke van jouw contracten je fiscaal in mindering wil brengen.
Hoe ziet het beste spaarplan eruit?
Voor het merendeel van de mensen die deze spaargids zullen raadplegen geldt dat ze zichzelf wellicht één concrete vraag zullen stellen, namelijk “wat is nu echt het beste spaarplan”? Het volledig in detail beantwoorden van deze vraag is helaas onmogelijk. Dat is het gevolg van het feit dat iedereen over een verschillend inkomen beschikt. Wat we wel kunnen doen is aangeven uit welke verschillende onderdelen het beste spaarplan precies dient te bestaan. Om tot het beste spaarplan te kunnen komen dien je dan ook rekening te houden met deze 3 tips:
- Spaar maandelijks (minstens) 10% van je netto-inkomen op een spaarrekening;
- Zorg ervoor dat je een stukje aanvullend pensioen spaart met pensioensparen;
- Tracht altijd één lange termijn spaarcontract aan te houden;
Vooral de tweede tip is er één die vooral door jonge(re) spaarders wel eens over het hoofd wordt gezien. Houdt echter altijd goed in je achterhoofd, hoe sneller je begint met pensioensparen, des te meer rendement je kan realiseren des te hoger je reserve op je pensioenleeftijd zal liggen. Bovendien is het zo dat je met een pensioenspaarcontract ook kan rekenen op een jaarlijks fiscaal voordeel dat wellicht goed van pas kan komen bij je persoonlijke belastingaangifte.
Hoeveel geld hoor je eigenlijk te sparen?
Bovenstaande informatie mag je dan duidelijk hebben gemaakt hoe het beste spaarplan er precies uitziet, je bent eigenlijk helemaal niets met deze informatie wanneer je niet precies weet hoeveel geld je eigenlijk hoort te sparen. Wat dit betreft is het vooral een goed idee om het advies van Nibud op te volgen.
Voor dit onafhankelijk kennis- en adviescentrum op het gebied van huishoudfinanciën geldt dat ze mensen adviseert om elke maand 10 procent van hun netto-inkomen te sparen. Het bedrag dat je hoort te sparen is dus sterk afhankelijk van het inkomen waarover je beschikt.
Heb je een netto-inkomen van 1.500 euro? Dan betekent dit dat je (minstens) 150 euro per maand hoort te sparen. Bedraagt jouw netto-inkomen echter 2.500 euro? Dan hoor je dus minstens 250 euro te sparen. Let op, het betreft hier het geld dat je op een spaarrekening hoort te zetten om dienst te doen als financiële buffer. Wil je ook aan pensioensparen doen? Dan moet je dit bedrag hier eigenlijk los van te proberen zien.
6 tot 12 maanden loon als financiële buffer
Tijdelijke werkloosheid, ziekte, een scheiding, het zijn slechts enkele situaties waarin het van cruciaal belang kan zijn om een aangelegde financiële buffer aan te kunnen spreken. Dit gezegd hebbende moet die financiële buffer dan wel voldoende groot zijn. De vuistregel is om ervoor te zorgen dat je tussen de 6 en 12 maanden aan financiële buffer voor handen dient te hebben om tijdelijke financiële moeilijkheden op te kunnen vangen. Let op, het duurt een behoorlijke tijd voordat je een dergelijke buffer hebt opgebouwd. Begin er dus tijdig mee!
Tot welk bedrag is je spaargeld in België verzekerd?
Deze spaargids zou niet compleet zijn zonder even stil te blijven staan bij het bedrag aan spaargeld dat is verzekerd in België. De spaartegoeden waarover je beschikt worden in België ingedekt door het zogenaamde depositogarantiestelsel. Deze zorgt ervoor dat spaargelden tot een bedrag van 100.000 euro per persoon en per bank zijn ingedekt. Spaar je samen met je partner? Dan is er uiteraard sprake van een ingedekt bedrag van 2 x 100.000 euro.
Beschik je over een gespaard vermogen dat meer bedraagt dan 100.000 euro? Dan zal je deze dus graag willen spreiden over verschillende banken. Let op, ben je van plan om een gedeelte van je spaargeld op een buitenlandse spaarrekening te plaatsen? Dan zal je naar alle waarschijnlijkheid onder het depositogarantiestelsel van dat land vallen.
Benut alle informatie uit deze spaargids ten volle!
Als er één ding is wat de inhoud van deze spaargids duidelijk heeft gemaakt dan is het wel dat geld sparen zeer belangrijk is. Niet alleen levert je spaargeld een zeer belangrijke bijdrage aan de financiële zekerheid waar je op kan rekenen, daarnaast kan ze je ook helpen om je vermogen te doen groeien. Op z’n minst is het zo dat het afsluiten van de juiste spaarplannen ervoor moet zorgen dat je vermogen niet ten prooi valt aan de inflatie.
Helaas kan er in de praktijk worden vastgesteld dat heel wat mensen heel wat rendement verloren zien gaan door het nemen van foutieve beslissingen. Vooral de verschillende werking van de basisrente en de getrouwheidspremie is van cruciaal belang om ten volle te begrijpen.
In ieder geval, ben jij van plan om geld te gaan sparen en wil je graag een bepaalde leidraad hebben waarop je, je kan baseren? Dan is het zeker en vast de moeite waard om de aangehaalde tips in deze spaargids te benutten. Zo creëer je ook met jouw spaargeld de mooiste meerwaarde.
Laatst bijgewerkt op 23 december 2024 door Jan van Hamme.