De persoonlijke lening is sinds jaar en dag één van de populairste kredietvormen op de markt. Voor heel wat mensen geldt dan ook dat ze ervoor kiezen om deze op een zeker ogenblik af te sluiten. De persoonlijke lening is transparant, veilig en staat erom bekend vrij voordelig te zijn.
Dit gezegd hebbende is het vanzelfsprekend dat de financiële situatie van de kredietnemer door de jaren heen danig kan veranderen. Dit zou als gevolg kunnen hebben dat de persoonlijke lening die werd afgesloten vervroegd kan worden terugbetaald zodat de persoon in kwestie niet langer over een financiële schuld beschikt. Is zo’n vervroegde aflossing echter wel interessant?
Kan je een persoonlijke lening vervroegd terugbetalen?
Laat ons in eerste instantie maar even de vraag beantwoorden of een persoonlijke lening vervroegd kan worden terugbetaald of niet. In principe is het zo dat je om het antwoord op deze vraag te kunnen vinden altijd even een blik dient te werpen op de kredietvoorwaarden die gelden.
De persoonlijke lening staat erom bekend een vrij lineaire kredietvorm te zijn. Dit heeft als gevolg dat afwijkingen van de kredietvoorwaarden doorgaans altijd kosten met zich meebrengen. Anderzijds is het wel zo dat een vervroegde terugbetaling in bepaalde gevallen kosteloos tot de mogelijkheden behoort. Het antwoord op jouw vraag zal altijd moeten blijken uit de kredietvoorwaarden waar je mee akkoord bent gegaan. Deze worden altijd opgesteld door de kredietverstrekker van je keuze waardoor ze in de praktijk sterke verschillen kunnen vertonen.
Wordt er volgens de kredietvoorwaarden van jouw persoonlijke lening de mogelijkheid aangeboden om een vervroegde terugbetaling te doen? Hou er dan hoe dan ook rekening mee dat dit niet altijd financieel voordeel hoeft op te leveren. Het is vooral het gegeven of dit boetevrij mogelijk is of niet dat zal bepalen hoe interessant dit in werkelijkheid is.
Met welke kosten kan je worden geconfronteerd?
Bij het verstrekken van een krediet zoals een persoonlijke lening wordt er door de kredietverstrekker een bepaalde winst berekend. Wanneer jij er als kredietnemer dan plots voor kiest om na een korte(re) periode vervroegt het afgesloten krediet terug te gaan betalen gaat een deel van die vooropgestelde winst in rook op.
Verschillende kredietverstrekkers zien het verlies aan winst graag gecompenseerd waardoor ze een bepaalde boete(rente) in rekening brengen. Het merendeel van de kredietverstrekkers houden wat dit betreft gelukkig vast aan de Europese richtlijnen. Dit betekent dat ze gemiddeld gezien de volgende kosten in rekening brengen:
- 0,5% van het bedrag dat vervroegt wordt afgelost bij een looptijd van minder dan 1 jaar;
- 1% van het bedrag dat vervroegt wordt afgelost bij een looptijd van meer dan 1 jaar;
Meer en meer kredietverstrekkers proberen zich echter in de praktijk te onderscheiden van de concurrentie door het aanbieden van een boetevrije vervroegde aflossing. Dit betekent dat je jouw persoonlijke lening vroeger kan terugbetalen zonder dat je daarvoor rekening dient te houden met extra kosten. In dat geval zijn er uiteraard niet echt nadelen aan verbonden.
Waarom je persoonlijke lening vervroegd aflossen?
Het vervroegd terugbetalen van een persoonlijke lening kan omwille van verschillende redenen interessant blijken te zijn. Er zijn hier in principe twee voordelen aan verbonden, namelijk:
- Je kan rekenen op lagere rentelasten;
- Je bent eerder schuldenvrij;
In eerste instantie is het mogelijk dat de totale kosten die je nog moet betalen bij het volgens afspraak aflossen van de persoonlijke lening merkbaar hoger zijn gelegen dan de kosten die je moet betalen bij een vervroegde terugbetaling. In dit geval kan vervroegt je lening terugbetalen je dus een duidelijk financieel voordeel opleveren. Hoeveel dat voordeel precies zal bedragen zal uiteraard onder meer worden bepaald door de resterende looptijd van de lening.
Naast bovenstaande is het uiteraard ook zo dat het vervroegd aflossen van je persoonlijke lening ervoor zorgt dat je eerder schuldenvrij bent. Dit heeft als gevolg dat je financiële situatie minder risico loopt wanneer er zich bijvoorbeeld een recessie voordoet. Het beperken van je schulden zorgt er in de praktijk altijd voor dat je beter bent opgewassen tegen economisch mindere tijden. Ook de impact van bijvoorbeeld een tijdelijke werkloosheid op jouw financiële situatie blijft dan relatief beperkt. Het spreekt voor zich dat de gemoedsrust die hiermee gepaard gaat ook allesbehalve onbelangrijk is.
Wanneer is een vervroegde aflossing niet interessant?
Wil je jouw persoonlijke lening graag vervroegd aflossen? Dan is het altijd belangrijk om rekening te houden met twee verschillende elementen. Het betreft hier:
- De vaste kosten die gelden voor jouw persoonlijke lening;
- De kosten waarmee je wordt geconfronteerd door de vervroegde aflossing;
In ieder geval is het van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat de kosten die je uitspaart hoger moeten zijn gelegen dan de kosten die je krijgt aangerekend voor de vervroegde aflossing. Is dat niet het geval? Dan spreekt het voor zich dat vervroegd aflossen weinig zin heeft. Je bent dan uiteraard eerder schuldenvrij en dat brengt zeker een bepaalde mate aan gemoedsrust met zich mee, maar anderzijds heb je er helemaal geen financieel voordeel mee behaald, integendeel.
Kijk ook eens naar je andere kredieten!
Vandaag de dag is het zo dat veel mensen er tijdens hun leven voor kiezen om tal van verschillende kredieten af te sluiten. De persoonlijke lening blijkt niet zelden de meest voordelige te zijn van alle afgesloten financieringen. Beschik je bijvoorbeeld ook over een autolening of heb je een zware hypothecaire lening lopen?
Dan kan het bijvoorbeeld ook interessant zijn om even na te gaan of je er niet beter aan doet om deze vroegtijdig recht te zetten. Extra aflossen van het kredietbedrag dat je hiermee hebt geleend kan je doorgaans heel wat meer financieel voordeel opleveren. Dit niet in het minst omdat bij bijvoorbeeld een geldreserve de rentekost gemiddeld een stevig stuk hoger is gelegen.
In ieder geval, heb je door een financiële meevaller de mogelijkheid gekregen om één of misschien zelfs meerdere afgesloten kredieten vroegtijdig recht te kunnen zetten of er extra van af te kunnen lossen? Bekijk dan altijd eerst even grondig wat jou het meeste financieel voordeel zal opleveren. Op deze manier creëer je immers de belangrijkste meerwaarde voor jouw financiële situatie.